Что такое финансовая грамотность

Зарабатывать хорошие деньги и правильно ими распоряжаться – это разные понятия. Есть много примеров, когда люди с большим заработком еле сводят концы с концами. Известны случаи, когда люди, которым выпадал большой подарок в виде нежданного богатства, теряли все деньги за короткий промежуток времени. Про них можно точно сказать – они не знакомы даже с минимальными основами финансовой грамотности.

Что такое финансы финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это набор знаний и навыков из области финансов о личных сбережениях, он помогает принимать оптимальные решения о том, как их создавать и управлять.

Финансово грамотный гражданин умеет пользоваться финансовыми услугами и инструментами, разбирается в основных понятиях о личных финансах и управляет своим бюджетом: ведет учет денег, планирует расходы, избегает долгов, кредитов и накапливает сбережения. Тем самым он повышает качество жизни и имеет средства для содержания себя и семьи, если произойдет что-то непредвиденное. Также он знаком с финансовой системой, принципами ее деятельности, знает о защите прав потребителей не только в сфере торговли но и в сфере финансовых услуг.

Чтобы добиться финансовой независимости нужно строго придерживаться пяти важных правил:

• Зарабатывать всегда нужно больше, чем расходовать. Другими словами, тратить меньше, чем зарабатывать.
• Приоритет в покупке должен быть в сторону того, что дорожает. Например в первую очередь покупать недвижимость.
• По возможности не покупать сегодня, то что завтра станет дешевле.
• В первую очередь должны быть удовлетворены базовые потребности. Это жилье, еда, одежда.
• При покупке сразу прикидывайте расходы на содержание вещи и учитывайте их при сравнении цен на аналогичные товары.

По своей сути не имеет значения сколько человек зарабатывает прямо сейчас, важно придерживаясь финансовой стратегии постепенно вылезать из финансовой ямы и крепко вставать на ноги. Здесь главное планирование и стратегия.

О кредитах

Кредиты оправданы только если они идут:

• Для улучшения жилищных условий.
• Для приобретения средств производства.
• Для получения образования.
• На лечение.

Все другие случаи такие как: покупка автомобиля, развлечения, путешествия, приобретение техники или одежды – не подходят для того, чтобы их покупать в кредит. Покупка получится намного дороже из-за выплачиваемых процентов. Проще отложить покупку до того времени, когда будут собраны необходимые ресурсы. Если есть возможность лучше воспользоваться рассрочкой.

Совмещать кредиты плохо для личного бюджета, если есть один кредит, то новый можно брать после его выплаты.

О резервах

На случай форс-мажора всегда нужно иметь резервный фонд. В первую очередь нужно создать финансовые резервы или подушку безопасности. Необходимый минимум равен шести месячному доходу, оптимальный – годовому. Этот запас денежных средств всегда позволит пережить небольшие трудности или даже сменить сферу деятельности.

Финансовая грамотность в Казахстане

Правительство Казахстана делает все, для того чтобы поднять уровень финансовой грамотности своих граждан.

Ситуация в мире

Согласно исследованию OECD (Организация экономического сотрудничества и развития) только 51-54% его участников достигли минимального показателя финансовой грамотности. В опросе принимали участие 5150000 человек из 30 стран в возрасте от 18 до 79 лет.

Ситуация в Казахстане

Судя по последней аналитике 2014 года от Standard&Poors показатель грамотности казахстанцев достигает 40%. По итогам социологического обследования 2018 года уровень финансовой грамотности в РК составил 36%.

Изучив негативные последствия от низкого уровня финансовой грамотности в мире такие как: рост кредитной нагрузки на граждан, снижение темпов экономического роста и потеря доверия населения в целом в финансовой системе правительство Казахстана приняло решение не разбираться с последствиями финансовой неграмотности, а элементарно повысить ее. Предпосылок к такому решению было достаточно:

• Неразумные решения населения Казахстана по отношению к денежным средствам ведут к увеличению долгов по ипотеке и потребительским кредитам, появляются мошенники и растет уровень преступности, граждане с целью повышения дохода вкладывают деньги в ненадежные банки, всевозможные пирамиды, перепродают через ломбарды золото и используют другие весьма сомнительные инструменты для увеличения своего дохода.
• Банки в свою очередь подают в Нацбанк заявки для изменения условий выплат в свою пользу, в ответ на это правительство выделяет деньги с целью поддержки заемщиков, только в 2017 году было выделено 130 млрд. тенге.
• Республиканский бюджет – это деньги налогоплательщиков, и их можно пустить на другие более нужные цели.

Развитие финансовой грамотности в Казахстане

Постановлением Правительства РК от 30 мая 2020 года № 338 утверждена Концепция повышения финансовой грамотности на 2020-2024 годы.

Цель концепции – сформировать у граждан страны правильного и рационального поведения при принятии решений в области личных финансов, повышения качества жизни за счет применения финансовых услуг и продуктов, увеличение эффективности защиты граждан как потребителей этих услуг.

В результате исполнения концепции граждане Казахстана будут владеть знаниями и навыками, такими как:

• Планирование личных доходов и расходов.
• Создание как финансовой подушки безопасности, так и долгосрочных сбережений.
• Ответственного подходить к выбору и выплате кредита.
• Правильно выбирать финансовые услуги и продукты, узнавать их особенности и выбирать подходящие для себя условия.
• Уметь находить использовать необходимую и достоверную финансовую информацию.
• Различать признаки финансового мошенничества.
• Понимать риски на рынках финансовых услуг.
• Знать, на что обращать особое внимание при заключении финансовых договоров.

Для повышения степени информированности населения планируется охватить аудиторию разнообразными цифровыми каналами: сайты, порталы, соцсети, чат-боты, электронная почта. К этому будут добавлены обучающие программы, онлайн планировщики и приложения для обратной связи. В планы входит также развитие интернет-портала по финансовой грамотности – это, по сути, будет единый источник и основной информационный ресурс Концепции.

Наряду с обучением финансовой грамотности широких слоев населения разработаны отдельные комплексы программ для учащихся школ и для молодежи.

В концепции говорится, что в комплекс мероприятий по финансовой грамотности для детей и школьников подростков будут входить недели финансовой грамотности в школах, интерактивные лекции, образовательные конкурсы, соревнования и игры, включая онлайн-олимпиады. Также для детей будут организованы факультативы по обучению азам финансов, дебаты и детские ТВ программы, регулярное посещение финансовых организаций.

Для потребителей финансовых услуг запланирован комплекс образовательных мероприятий: семинары, круглые столы, брифинги, выездные презентации, недели повышения финансовой грамотности, индивидуальные финансовые консультации для разных целевых групп, а также цикла лекций по финансовой грамотности в регионах Казахстана.

Согласованы на всех уровнях приоритетные тематики, которые определены в Концепции:

• персональные финансы;
• базовые финансовые знания;
• цифровые финансовые технологии;
• кредитная грамотность;
• страхование;
• защита прав потребителей финансовых услуг.

Для обратной связи комплекс мер включает в себя постоянный мониторинг потребностей населения и ежегодную оценку уровня финансовой грамотности.

Концепция рассчитана на 4 года. Однако не следует ждать, когда все разжуют и останется будет только запомнить, изучить и применить на практике. Желающие самостоятельно разобраться во всех вопросах всегда находят в библиотеках или магазинах большое количество книг по финансовой грамотности, среди которых есть даже «Финансы для чайников».

Как применять финансовую грамоту в жизнь

Для того, чтобы быть в курсе всех событий нужно не только узнавать новинки среди финансовых продуктов, но и детально изучать те, которые уже давно в использовании. Возьмем, к примеру простую банковскую карту. Не все до конца знают о деталях ее использования, иногда даже не полностью читали договор. В договоре есть пункты, которые просто важно знать:

• Сколько стоит годовое обслуживание.
• Оплата за СМС информирование.
• Комиссии за перевод денег или снятие наличных.
• Есть или нет овердрафт по карте.
• Какие бонусные услуги предоставляются.
• Есть ли кешбек.

Такой подход необходим при освоении нового финансового продукта.

Постоянная бдительность

Важный момент в деле сохранения денежных средств – быть всегда начеку. Мошенники постоянно обновляют методы для обмана и отъема денег. Нужно следить за новостями и не попадать в расставленные ловушки. Никакого участия в финансовых пирамидах и способах накопления легких денег. Это не приводит к приумножению капитала.

Сообщать личные данные, данные банковской карты и коды защиты неразумно и небезопасно.

Планирование личного бюджета

Управлять бюджетом не значит отсутствие покупок, жизнь впроголодь и лишение всяческих удовольствий. Совсем нет. Планирование помогает выйти на новый уровень качества жизни. Важно не делать спонтанных покупок и экономить разумно. Зимой можно со скидкой купить необходимые летние товары, летом – зимние. Откладывать ежемесячно определенную сумму на отпуск, а не залезать в долги. Анализ расходов помогает найти на чем можно сэкономить и продолжать жить комфортно.

Хорошая кредитная история

Если уж обращаться в банк за кредитом, то с тем расчетом, что все выплаты будут произведены вовремя. Хороший кредитный рейтинг может помочь в трудной ситуации и получить необходимый кредит без проблем. Плохая кредитная история может закрыть надежду на квартиру ипотеку.

Инвестирование

В последние годы инвестирование широко вошло в жизнь многих. Важно выбрать крупную инвестиционную компанию с историей и хорошей репутацией. Для этого следует изучить мнения профессионалов, друзей и родственников, а также отзывы в интернете.

Перед тем как заняться инвестированием стоит изучить как работает фондовый рынок, финансовые продукты, различие акций и облигаций. Важно также разобраться в налоговых вычетах с прибыли. Не стоит забывать об основном правиле инвестирования: высокая доходность равна высокому риску.

О типичных финансовых ошибках

Ошибки, которые совершают люди со своими денежными средствами типичны. Они присущи многим.

• Трачу все, что получаю. В этом случае не происходит накопления резервов. При решении жилищного вопроса нет первоначального взноса, а это значит большие проценты и как следствие снижение качества жизни.
• Покупаю все что хочу. При покупке на эмоциях часто приходится брать потребительские кредиты, приходится потом работать на банки, а не на свои удовольствия.
• Хочу все самое лучшее. Если брать не то, что доступно сейчас значит брать кредит и потом экономить, или оставаться при своих и откладывать покупки на потом.
• Пенсия еще не скоро. Если не сформировать себе резервы, то при выходе на пенсию можно переместиться на более низкий уровень жизни.

Зачем всем необходима финансовая грамотность

Изучив денежные законы и научившись управлять личным бюджетом человек сможет делать накопления и наряду с этим увеличивать свои финансовые возможности. Отпадет нужда в кредитах на покупку жизненно важных вещей, покупка жилья и транспортного средства произойдет безболезненно для бюджета, уйдет беспокойство о завтрашнем дне, придет покой и уверенность в жизни.

Процесс повышения финансовой грамотности никогда не стоит на месте. Появляются новые возможности для увеличения личных средств, чтобы разбираться в этих процессах нужно изучать финансовый мир, изучать литературу, встречаться с людьми, которые много знают и могут рассказать о мире денег.